Conseils d’épargne

Comme 41 % des Français, vous détenez un contrat d’assurance vie ? Vous l’avez souscrit il y a plusieurs années pour vous constituer un capital, financer les études de vos enfants ou encore préparer la transmission de votre patrimoine ? Ces projets vous tiennent toujours à cœur, cependant votre contrat ne répond plus à vos attentes.

Savez-vous que vous pouvez moderniser votre contrat d’assurance vie grâce à la transférabilité vers un contrat de nouvelle génération ? Depuis le 1er janvier 2020, l’article 72 de la loi Pacte permet, sous certaines conditions, de transférer votre épargne d’un contrat à un autre. Une disposition qui séduit de plus en plus les épargnants. 988.000 contrats ont été transférés en trois ans, pour un total de 35,4 milliards d’euros, selon France Assureurs. Sur le 1er trimestre de l’année 2023, le nombre de contrats transférés est estimé à 117 000.

1- L'antériorité fiscale est conservée

Quel est le principe de cette opération ? Il s’agit tout simplement de transférer le capital placé sur un ancien contrat d’assurance vie vers un nouveau contrat de meilleure facture, plus riche en services et en offre financière. Ce transfert doit s’effectuer au sein de la même compagnie d’assurance.

Le transfert Loi Pacte permet de conserver l’antériorité fiscale de votre contrat et les avantages qui y sont liés. Ainsi, s’il a été souscrit il y a plus de 8 ans, après transfert, vous disposez toujours de l’abattement annuel de 4600 euros pour les célibataires euros et 9200 euros pour un couple sur les plus-values lors de rachats. De même, si vous avez plus de 70 ans, les versements réalisés avant votre 70e anniversaire bénéficient toujours d’une imposition avantageuse : chacun de vos bénéficiaires pourra recevoir jusqu’à 152.000 euros sans frais de successions.

2- Une offre financière plus riche, des frais réduits

Les avantages que vous pouvez obtenir grâce à la transférabilité sont multiples :

• Une gestion du contrat 100 % en ligne
  Les contrats proposés sur internet sont mieux dotés en services digitalisés, avec notamment un espace client qui vous permet de suivre l’évolution de votre contrat en temps réel (dernier cours connu), d’effectuer vos opérations de manière dématérialisée comme les versements complémentaires, les arbitrages, les rachats partiels…. C’est plus rapide, et plus facile.
   
• Des frais réduits
  Sur les contrats d’ancienne génération, il n’est pas rare que chaque opération soit facturée. Frais d’entrée, frais sur les versements, frais d’arbitrage…Tous ces montants s’accumulent et réduisent le rendement de votre contrat. Par exemple, les frais sur les versements peuvent atteindre 3%, alors qu’ils sont nuls sur des contrats sur internet. Si vous faites un versement de 10 000 euros, c’est l’intégralité de cette somme qui sera investie et génèrera des gains !
  Un contrat en ligne présente 0% de frais de versement, d’arbitrage et de sortie
   
• Une offre financière plus riche.
  Si vous détenez un contrat d’assurance vie très ancien, il est probable que vous ayez pour unique possibilité d’effectuer des versements sur un fonds en euros, qui rapporte peu. Un contrat de dernière génération vous offrira plus d’opportunités au travers des unités de compte, avec notamment de l’immobilier, des produits structurés, des fonds croissance, des titres vifs…Vous pourrez aussi trouver des fonds ISR et des fonds à impact, pour que vos investissements correspondent à vos valeurs. 
  Ces supports d’investissements ont des perspectives de rendements supérieures au fonds en euros, mais sont sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse, et vous exposent à un risque de perte en capital. Toutefois, l’offre financière est suffisamment riche pour construire une allocation répondant à vos objectifs et à votre profil investisseur. Vous pouvez également conserver une poche de fonds en euros, et profiter des offres de taux boostés en cours jusqu’à la fin du mois de juin chez plusieurs assureurs.
   
• La gestion pilotée
  Trouver la bonne stratégie pour gérer votre épargne nécessite du temps et des connaissances. En choisissant la gestion pilotée, vous bénéficiez des services d’experts de la gestion financière pour gérer votre épargne. Plus précisément, vous déléguez la gestion de votre contrat à l’assureur, qui prend conseil auprès d’une société de gestions d’actifs, comme Lazard Frères Gestion, Generali Wealth Solutions ou encore Amundi AM. En respectant votre sensibilité au risque, chaque gérant fera évoluer votre portefeuille en fonction de son expertise, de ses convictions et de l’évolution des marchés financiers. Notez que les bénéfices de la gestion pilotée s’apprécient sur un horizon de moyen à long terme, un délai nécessaire pour que la stratégie des gérants porte ses fruits.

3- Vous détenez un ancien contrat d'assurance vie comme FHP, FPE, EPI multiplacement,Xaelidia, Exaledia... auprès de l'assureur Generali ?

Vous pouvez effectuer un transfert vers le contrat Altaprofits Vie assuré par Generali. Les avantages de ce contrat ? Une souscription et des services 100% en ligne. Un large choix de supports d’investissements, comme des actions, des Opcvm, des supports immobiliers (SCI, SCPI, OPCI), un fonds croissance…Mais également des frais réduits (aucun frais d’entrée, sur les versements, les arbitrages), et 12 profils de gestion pilotée, gérés par Generali Wealth Solution et Lazard Frères Gestion.

4- Vous détenez un contrat Digital Vie, assuré par Suravenir ?

Vous pouvez demander le transfert vers le contrat Digital Vie Prime, géré par Suravenir. Ce contrat privilégie des critères environnementaux et sociaux, vous pourrez ainsi privilégier des fonds solidaires et Socialement responsables, ou encore choisir la gestion pilotée constituée d’ETF labellisés ISR d’Amundi. Ce contrat donne aussi accès à 2 fonds en euros (Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2) qui bénéficient jusqu’à la fin du mois de juin d’une offre bonus de 1% sur les taux de participation aux bénéfices qui sera servi en 2023 et 2024.

Comment demander le transfert de votre contrat ? Nos conseillers sont à votre disposition pour étudier votre situation, la nature de vos contrats et vous accompagner vers l’offre la plus adaptée à votre situation.