Conseils d’épargne

2022 est une année charnière dans l’histoire des fonds en euros. Après des années de baisse, la rémunération de ce support sécurisé connaît une hausse significative. La moyenne des taux de rendement du marché de ce millésime s’est établie à 2 %, selon France Assureurs.

Et pour 2023 ? Les assureurs ont lancé des offres commerciales qui renforcent l’attractivité de ce support phare des contrats d’assurance vie et de capitalisation. Ainsi, les offres « boost » consistent à verser une rémunération, sous conditions, qui s’additionne à la participation aux bénéfices qui sera servie en en 2023 et 2024.

Des taux boostés pour les deux années à venir

Generali propose ainsi de bénéficier d’un boost de 1% ou de 1,5% en fonction du montant sur le taux de participation aux bénéfices qui sera servi en 2023 et 2024 sur le fonds Netissima. Cette offre s’applique sur les versements effectués avant le 31 juillet 2023 et à la condition que 50 % minimum du versement soit investi en unités de compte, présentant un risque de perte en capital.

Ce boost est cumulable avec le bonus annuel servi chaque année en fonction de la part d’unités de compte de votre contrat. A titre d’exemple, pour un versement réalisé avant l’été avec une répartition de 50% en unités de compte, le taux servi pourrait être de 3,60% net de frais de gestion.

• Vous détenez un contrat Altaprofits Vie ou Altaprofits Capitalisation ? Vous pouvez bénéficier de cette offre.

Suravenir propose aussi un bonus de 1 % sur le taux de participation aux bénéfices qui sera servi en 2023 et 2024, pour les versements effectués sur le fonds Suravenir Opportunités 2 avant fin juin 2023, à la condition d’investir 50 % sur les unités de comptes, présentant un risque de perte en capital. Notez que l’assureur vous offre aussi la possibilité, jusqu’au 30 juin, de verser l’intégralité de votre épargne sur le fonds euros Opportunités 2.

• Vous détenez un contrat Digital Vie Prime ou Digital Capi Prime ? Vous pouvez bénéficier de ces deux offres.

Swisslife propose un boost de 1,4 % sur la participation aux bénéfices qui sera servie en 2023 sur les versements effectués jusqu’au 30 juin 2023 sur le fonds en euros sans condition de montant ou d’investissement sur les unités de compte.

Ce boost peut être optimisé dès lors qu’une part du versement est réalisé en unités de compte (UC). Si elle est entre 40 et 60% le boost est majoré de 0,5% et si elle est supérieure à 60% c’est une majoration de 1%.

• Vous détenez un contrat Titres@Vie ou Titres@Capi ? Vous pouvez bénéficier de ces deux offres.

Une rémunération meilleure que celle du livret A

Ces boosts sont conditionnés à une part en unités de compte qui supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. Ils s’appliquent sur les versements effectués jusqu’à l’été, et sous réserve que vous ne fassiez pas de rachat ou d’arbitrage en 2023 et 2024 sur les fonds en euros.

En faisant une projection sur les taux servis sur les fonds en euros cette année (jusqu’à 3,60 % pour le fonds Netissima, 3,10 % pour le fonds Opportunités 2, et 3,25% pour le fonds Euros Swisslife), grâce aux boosts, votre épargne pourrait être mieux rémunérée que le Livret A ! Et si les deux supports offrent la sécurité d’une garantie en capital, le fonds en euros au sein d’un contrat d’assurance vie présente en plus l’avantage de ne pas avoir de plafond, vous pouvez y déposer les montants souhaités.

Aller chercher de la performance avec les unités de compte

Toutefois, même si ces taux sont très compétitifs, ils sont insuffisants pour compenser l’érosion monétaire due à l’inflation qui s’est élevée à 5,7% sur un an, selon l’Insee. Cependant, l’offre financière de votre assurance vie permet d’aller chercher de la performance dans le temps afin de valoriser votre capital.

Mais comment construire votre allocation ? La réponse est propre à chacun, car elle doit s’établir en fonction de votre sensibilité aux risques, votre horizon de placement et vos projets. Il faut cependant conserver une part de fonds en euros, puisqu’il constitue une poche de liquidité que vous pourrez mobiliser en cas de dépense imprévue. Il peut aussi servir de support d’attente après un rachat, en attendant de saisir de nouvelles opportunités de marché. Selon votre profil investisseur, vous pourrez réserver 20 à 40 % de votre épargne sur le fonds en euros.

Le solde sera donc investi dans les unités de compte en ayant pour objectif la diversification. Celle-ci sera établie en investissant dans différents supports, mais aussi en tenant compte de critères géographiques et sectoriels afin de profiter de toutes les sources potentielles de croissance et diluer les risques. L’immobilier, au travers des SCPI ou SCI, est un bon support de diversification, car c’est un actif décorrélé des marchés financiers. Tout comme le Private equity, qui investit dans des entreprises non cotées. Ces supports d’investissement s’inscrivent dans un horizon de temps long, ce qui constitue un point de diversification supplémentaire.

Vous avez également la possibilité de choisir un fonds structuré comme Horizon Mai 2023 offrant une garantie en capital à échéance de 10 ans et proposant un coupon annuel de 3,51% net de frais de gestion du contrat. Le fonds peut être rappelé après deux ans.

Enfin, si vous estimez ne pas avoir les connaissances nécessaires pour vous constituer le portefeuille répondant à vos attentes, vous pouvez choisir de déléguer la gestion financière de votre contrat à un gérant comme Lazard Frères Gestion ou Generali Wealth Solutions, en prenant un mandat de gestion pilotée correspondant à votre profil investisseur.